Crédito en EEUU: Un gran desafío pero las puertas a una vida tranquila
Quizás usted sea uno de los muchos inmigrantes que llegan a este país cada año y debe tener en cuenta que en los Estados Unidos es fundamental crear un historial de crédito y mantenerlo en buen nivel.
Aunque en los países latinos el crédito tiene su importancia, no se puede comparar con lo que significa tener un historial crediticio en los Estados Unidos.
En tal sentido, como nuevo residente en norte america usted debe saber que sus actividades financieras se deben apoyar en la confianza que genere en los prestamistas.
Entonces, contar con un buen historial crediticio es una premisa y punto esencial para su estadía en norte america, su nuevo hogar de residencia.
La credibilidad financiera debe construirse y para los latinos se hace un tanto incómodo, pero no imposible, pues solemos realizar todas las operaciones en efectivo, sin embargo, hay que saber que aunque no se debe nada, no servirá al momento de necesitar un préstamo para una necesidad en particular.
Al no contar con una tarjeta de crédito, ninguna entidad financiera podrá evaluar su comportamiento económico, debido a que no posee registros en el sistema de crédito al cual se acudirá al momento de evaluar algún historial crediticio.
De tal manera, que hay que arriesgarse y usar la tarjeta de crédito, pero tomando en cuenta que debe pagarla más del mínimo todos los meses para evitar endeudarse.
Pero, ¿cómo construir un buen crédito?
- Para construir un buen historial crediticio se puede empezar con el financiamiento de un automóvil. El nivel de intereses a pagar dependerá de su crédito.
- También se puede adquirir una vivienda. Para ello se debe contar con una buena calificación de crédito. De lo contrario, puede que no le sea aprobado el préstamo, o de aprobarse el crédito los intereses serían muy altos.
Con historial crediticio
Ya en el caso de que usted posea un historial crediticio, debe saber que puede revisarlo anualmente a través de diferentes páginas digitales que le permiten monitorearlo, además de solicitarlo de manera gratuita.
¿Qué contiene un informe de crédito?
En los informes de crédito se encuentra:
– Historial de pagos
– Préstamos
– Deuda actual
– Historial de bancarrotas
– Expedientes de demandas judiciales
En la mayoría de los casos, los informes crediticios no incluyen su puntaje de crédito, el cual es un número que los acreedores utilizan para determinar su comportamiento crediticio. Entonces para contar con un puntaje de crédito alto se hace más fácil conseguir un préstamo.
¿Quién hace el informe de crédito?
Para la elaboración de los informes de crédito, existen tres grandes empresas que se dedican a recolectar la información crediticia:
- TransUnion
- Equifax
- Experian
Estas compañías escriben y mantienen su informe.
¿Cómo puedo ver mi informe?
- Se puede obtener una copia gratis del informe de crédito cada 12 meses.
- Solo visite el portal digital denominado AnnualCreditReport.com, donde puede revisar su comportamiento financiero.
- O comunicarse por el número telefónico 1-877-322-8228 (TTY: 1-800-821-7232).
- O por correo llenar el formulario de Annual Credit Report y enviarlo a: Annual Credit Report Request Service. PO Box 10528. Atlanta, GA 30348-5281.
Actualmente, existen varias herramientas digitales para revisar el informe de crédito, una de las más populares es Credit Karma, la cual es una plataforma gratuita que ofrece información sobre el puntaje de crédito y la solvencia financiera.
Esta plataforma:
- Utiliza datos de solo dos de las principales agencias de crédito en Estados Unidos: Equifax y TransUnion.
- Aunque puede haber variaciones entre los puntajes, Credit Karma ofrece una buena aproximación a la solvencia financiera de una persona.
Si bien no es una solución mágica para corregir el crédito, puede ser una herramienta útil para ayudarlo a identificar problemas en su informe financiero y trabajar para resolverlos.
En caso de errores ¿qué hacer?
Si su informe de crédito presenta errores:
- Debe comenzar por impugnar esa información con la compañía de informes de crédito (Experian, Equifax, y/o Transunion).
- Debe reunir todos los documentos necesarios para corregirlos.
- Redactar una carta en la que se impugna el error. Debería explicar por escrito, lo que piensa es incorrecto, el porqué, e incluya copias de los documentos que respalden su impugnación.
La carta debe ser enviada a:
- La agencia de informes de crédito cuyo informe está impugnando.
- La empresa que proporcionó la información incorrecta.
Si usted envía una impugnación por correo, esta debe incluir:
- Su información de contacto, incluyendo su nombre completo, dirección y teléfono
- Número de confirmación del informe, si está disponible
- Identifique claramente cada error, como el número de cuenta, para cada una de ellas que estaría impugnando
- Explique por qué impugna la información
- Solicite que remuevan o corrijan la información
- Incluya una copia de la parte de su informe de crédito que contenga los ítems que impugan y enciérrelos en un círculo o resáltelos. Debería incluir copias (no originales) de los documentos que respalden su posición
Le convendría enviar su carta de impugnación a las compañías de informes de crédito por correo certificado con acuso de recibo, para así tener un registro de que la misma fue recibida.
¿Cómo comunicarme con las compañías?
Puede contactar a las compañías nacionales de informes de crédito online, por correo o por teléfono:
EQUIFAX
En línea: www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/ (en inglés)
Por correo: Descargue el formulario de disputa (en inglés)
Envíe el formulario de disputa junto a su carta a la dirección:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30348
Por teléfono: Llame al número que aparece en el informe de crédito o al (866) 349-5191 (en inglés)
EXPERIAN
En línea: www.experian.com/disputes/main.html (en inglés)
Por correo: Utilice la dirección que aparece en su informe de crédito o envíe su carta a la dirección:
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
Por teléfono: Llame al número que aparece en el informe de crédito o al (888) 397-3742
TRANSUNION
En línea: https://dispute.transunion.com (en inglés)
Por correo: Descargue el formulario de disputa (en inglés)
Envíe el formulario de disputa junto a su carta a la dirección:
TransUnion LLC
Consumer Dispute Center
P.O. Box 2000 Chester, PA 19016
Por teléfono: (800) 916-8800 (en inglés)
Guarde copias de su carta de impugnación y de los documentos adjuntos.
También puede presentar una queja ante el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) si la impugnación que le envió a la oficina de informes de crédito no soluciona el error.
Congelamientos de crédito
Cualquier persona puede congelar su informe de crédito, aunque no le hayan robado su identidad.
¿Para qué sirve? Un congelamiento o bloqueo de crédito restringe el acceso a su informe de crédito, lo que significa que usted, u otras personas, no podrán abrir una cuenta de crédito nueva mientras que esté en efecto el congelamiento. Si necesita solicitar un crédito nuevo, puede levantar provisoriamente el congelamiento de crédito. Mientras que el congelamiento está en efecto, podrá seguir haciendo cosas tales como solicitar un empleo, rentar un apartamento o comprar un seguro sin necesidad de levantarlo o eliminarlo.
Duración: Un congelamiento de crédito permanece en efecto hasta que usted lo elimine.
Costo: Gratis
¿Cómo se establece? Comuníquese con cada una de las tres compañías de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion.
Alerta de fraude
Si usted, como cualquier otra persona, que sospeche un fraude puede colocar una alerta de fraude en su informe de crédito.
¿Para qué sirve? Con una alerta de fraude es más difícil que alguien abra una cuenta de crédito nueva bajo su nombre. Un negocio debe verificar su identidad antes de otorgar un crédito nuevo bajo su nombre.
Cuando usted establece una alerta de fraude en su informe de crédito, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes crediticios.
Duración: Una alerta de fraude dura un año. Usted puede renovarla después de un año.
Costo: Gratis
¿Cómo se establece? Comuníquese con cualquiera de las tres compañías de informes crediticios: Equifax, Experian, y TransUnion. No tiene que comunicarse con las tres. La compañía de informes crediticios con la que se comunique debe indicarles a las otras dos compañías que coloquen una alerta de fraude en su informe de crédito.
Lo que debe saber sobre robo de identidad
El robo de identidad se produce cuando alguien usa su información personal o financiera sin su permiso.
Le podrían robar:
- Su nombre
- Domicilio
- Tarjeta de crédito
- Números de su cuenta bancaria
- Número de Seguro Social
- Números de su cuenta de seguro médico.
Y los ladrones podrían usar esos datos para:
- Comprar cosas con sus tarjetas de crédito
- Obtener tarjetas de crédito nuevas bajo su nombre
- Abrir una cuenta de servicio de teléfono, electricidad o gas bajo su nombre
- Robarle su declaración de impuestos
- Usar su seguro de salud para obtener atención médica
- Hacerse pasar por usted si los arrestan
En fin: desde cero hacia un futuro sólido
Construir crédito desde cero puede llevarse un buen tiempo, pero es un proceso fundamental para todo aquel inmigrante que decida establecerse en los Estados Unidos y una base sólida en su vida financiera.
Entonces, siguiendo estos consejos, podrás comenzar a construir tu crédito y sentar las bases para un historial crediticio saludable y además estar alerta ante cualquier situación de fraude o errores en los informes de crédito.
Solo se debe recordar utilizar el crédito con responsabilidad, realizar pagos puntuales y mantener un bajo saldo pendiente. Con el tiempo, usted como nuevo inmigrante y ciudadano residente en los EEUU podrá acceder a mejores oportunidades de préstamos y tarjetas de crédito, y disfrutar de una salud financiera más sólida en el futuro.
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